Féket nyomott a lakáshitelkamatok csökkenése – 5 százalék felett kezdődnek az ajánlatok

Tavaly ősz óta folyamatosan csökkennek a lakáshitelek, köszönhetően a kétlépcsős kamatplafonnak, valamint az drasztikus, illetve a hosszú futamidejű bankközi hitelkamatláb mérsékeltebb csökkenésének – írja elemzésében a Bankmonitor. Ennek következtében ma már akár kevéssel 5 százalék feletti lakáshitelkamat is elérhető, de ehhez egy sor egyéb feltételt is teljesíteni kell. Ilyen például a babaváró igénylése a lakáshitellel együtt, a zöldlakáscél vagy a törlesztésvédelmi biztosítás kötése – amit nem feltétlenül szeretne mindenki vállalni.

Ezzel együtt a Bankmonitor szerint már átlagos, 20 millió forintos hitelösszeg és nettó 450 ezer forint családi jövedelem esetén is elérhető 6,29 százalékos kamat, akár végig fix törlesztővel is. 

Mit tekinthetünk most jó kamatnak?

Nagyobb hitelösszegnél és magasabb jövedelemnél a bankok sok esetben kedvezőbb kamatokat adnak, így például 40 vagy 80 millió forinthoz már akár 5,87 százalékos kamattal is hozzá lehet jutni, méghozzá különösebb extra vállalások nélkül. A jövedelemérkeztetés és a lakásbiztosítás bankon keresztül történő kötése a két leggyakoribb, viszonylag könnyen teljesíthető feltétel, de ha valaki például hitelfedezeti biztosítással is védené magát, akkor a kamat akár 5,65 százalékra is lefaragható.

A hitelek esetében legtöbbször a kamatokat hasonlítjuk össze, érdemes azonban ehelyett inkább a teljes hiteldíjmutatókat (THM) összevetni, ami a kamaton felül a hitelhez kapcsolódó egyéb költségeket is tartalmazza. Ezért a THM-ben például már az is látszik, ha például egy bank akciósan elengedi az induló költségek egy részét vagy egészét, esetleg díjmentes számlát biztosít a mellé.

Mekkora a havi törlesztő?

Egy 20 millió forint összegű, 20 éves futamidejű lakáshitel havi törlesztője – 450 ezer forint igazolt nettó jövedelemmel – 147 674 forintról indul, függetlenül attól, hogy a kamat tíz évig vagy a futamidő végéig fix. Ez 35,4 millió forint teljes visszafizetést jelent, azzal számolva, hogy a kamat változatlan marad, az adós pedig nem törleszti elő vagy fizeti vissza a kölcsönt idő előtt.

A 700 ezer forintos nettó jövedelemmel felvehető 40 millió forintos hitelösszegnél a legkedvezőbb havi törlesztő 285 611 forint, amihez 68,6 millió forint teljes visszafizetés tartozik, míg 80 millió forint felvételekor (ami 1,2 millió forint nettó bevétellel érhető el) havi szinten 571 223 forint kiadásra, összességében pedig 137,1 millió forint teljes visszafizetésre lehet készülni.

A hiteligényléshez szükséges havi jövedelmet illetően a jövedelemarányos törlesztőrészlet-mutató az igazodási pont, eszerint ugyanis nettó 600 ezer forint alatt a bevétel legfeljebb 50 százaléka fordítható hiteltörlesztésre, míg 600 ezer forinttól 60 százaléknál ránt be az adósságfék. Ez azonban csak elméleti maximum, a bankok ennél óvatosabbak is lehetnek, és persze azon is sok múlik, hogy az adós mekkora részét képes hosszú távon nélkülözni a bevételeinek.

Milliós különbségek a legolcsóbb hitelek között is

Ahogy a Bankmonitor gyűjtéséből kiderül, már a három legolcsóbb hitel között is jókora különbségek lehetnek: 40 millió forint hitelösszegnél például havi szinten több mint 10 ezer forint, teljes visszafizetésben pedig 2,6-3,6 millió forint a differencia.

Mivel az egyes bankok hitelbírálati gyakorlata eltérő, nem feltétlenül ugyanaz a bank lesz mindenki számára a befutó. Ezért vagy minden banktól be kell kérnünk egy személyre szabott ajánlatot, vagy megbízunk egy hitelszakértőt. A közvetítők mellett szól az is, hogy az igénylők részére a szolgáltatásuk díjmentes, ugyanis a bankok fizetnek számukra díjat azért, mert elvégzik helyettük a munkájuk egy részét.