Rakétarajthoz segít, ha kombináljuk az otthonteremtési támogatásokat, szuperkombó is létezik
A szeptembertől induló, fix 3 százalékos kamat mellett felvehető Otthon Sart program kiváló lehetőséget nyújt az arra jogosultaknak, ám igazán nagy előnyt az tud szerezni, aki képes a most induló programot további, már létező otthonteremtési támogatásokkal kombinálni.
A Bankmonitor közleménye három különböző helyzetre végezte el a számításokat, hogy mely esetben hogyan alakulnak a kedvezmények és a visszafizetendő összeg. A pénzügyi portál vezető pénzügyi elemzője, Argyelán József három példán keresztül mutatta be a lehetőségeket:
- Elsőlakás-vásárló, aki nem tervez gyermeket (Otthon Start és piaci lakáshitel kombinációja).
- Elsőlakás-vásárló két gyermekkel (CSOK Plusz, Babaváró hitel és Otthon Start kombó).
- Szuperkombó: olyan elsőlakás-vásárló, aki három gyermeket vállalna.
A példák mind a három esetben egy 80 millió forintba kerülő, piaci alapon megvehető ingatlanra vonatkoznak, amit 10 százalék önerő segítségével vásárolnának meg, a felvett hitel tehát 72 millió forint.
Elsőlakás-vásárló, aki nem tervez gyermeket
Ebben az esetben az Otthon Start előtt csak a piaci hitel volt elérhető, ami 25 évre 6,5 százalékos kamat mellett 486 149 forintos havi törlesztéssel járt. Ez azt jelenti, hogy a kölcsön felvételéhez legalább havi 811 ezer forintos jövedelemre volt szükség, és a teljes visszafizetendő összeg 145 844 747 forintot tett ki.
Ha azonban ebből 50 millió forint hitel az Otthon Start program keretében érkezik, akkor már csak 22 millió forint a piaci kamatozású hitel. A fix 3 százalékos kamat és az 50 millió forintos hitelösszeg mellett a törlesztőrészlet havi 237 106 forint, amihez társul a piaci hitel 148 546 forintos törlesztése. Összességében a két kölcsön havi részlete 385 651 forint, a teljes visszafizetés pedig 115 695 370 forint, így ezt a két kölcsönt együtt már havi 643 ezer forintos nettó fizetés mellett is fel lehet venni.
Az új program indulásával a vevő havi szinten közel 100 500 forintot,
a 25 év alatt pedig összességében 30 149 377 forintot spórolhat, ami több mint 20 százalékos megtakarítást jelent.
Elsőlakás-vásárló két gyerekkel
A következő példában a Bankmonitor abból indult ki, hogy a 8 millió forint önerővel rendelkező házaspárnak már van egy gyereke, ami mellé még egyet vállalnának. A család már az Otthon Start előtt is jelentős támogatásokat használhat ki, ha megfelel a feltételeknek, hiszen felveheti a kamatmentes Babaváró hitelt, amire csak évi 0,5 százalék kezességvállalási díjat kell fizetnie, valamint a CSOK Plusz, ahol a kamat az Otthon Starthoz hasonlóan végig fix 3 százalék.
Az optimális finanszírozás ebben az esetben 11 millió forint Babaváró, 30 millió CSOK Plusz és 31 millió forint piaci hitel. A három részlet alapján a Babaváró induló törlesztője 50 417 forint – ami csökken is az idő előrehaladtával, hiszen a kezességvállalási díj is csökken –, CSOK Plusz induló részlete 75 ezer forint az első évben, ami azonban a következő évtől 146 253 forintra emelkedne 25 éves futamidő esetén – ugyanis az első évben csak a kamatot kell fizetni –, míg a piaci hitel törlesztője 209 314 forint.
A három kölcsönre összesen 115 510 454 forintot kellene visszafizetni, ha számolunk azzal, hogy a piaci hitelnél a második baba születésekor elengednek 1 millió forintot a tartozásból és a gyerek a 3. év végén érkezik.
Az Otthon Start megjelenésével az optimális finanszírozás már azt jelenti, hogy 11 millió forint Babaváró és 30 millió forint CSOK Plusz mellett a piaci hitelt teljes egészében kiváltja az Otthon Start hitele. Tehát míg az első két elem nem változik, a havi 209 314 forintos piaci törlesztőrészlet 142 263 forintra csökkenne. Összességében a kölcsönökre 97 332 755 forintot kellene visszafizetni, amennyiben itt is azzal számolunk, hogy a második gyerek után elengednek egymillió forint tartozást és a baba a 3. év végén érkezik.
Ez nagyságrendileg 15 százalékkal olcsóbb a korábbi lehetőségénél.
A szuperkombó
Az optimális finanszírozás ebben az esetben nem változik az előbbi esethez képest, ám minden egyes gyerek megszületése további pénzügyi előnyökkel jár. A Babavárónál a futamidő alatt érkező első gyermek miatt a kamatmentesség válik csak véglegessé. A második baba születésekor elengedik a fennálló tartozás 30 százalékát, míg a harmadik baba születésekor elengedik a teljes fennálló tartozást. Az első két baba érkezésekor az adós kérheti törlesztési kötelezettsége 3 éves szüneteltetését is.
A CSOK Plusz alatt a futamidő alatt érkező második gyerektől kezdve minden újabb gyereknél elengednek a tartozásból 10-10 millió forintot. A Bankmonitor számításai során azt vette alapul, hogy a a három baba a kölcsön felvételekor, a futamidő 3. és 6. évének végén érkezik.
Ez azt jelenti, hogy a Babaváróra semmit nem kell visszafizetni, hiszen a törlesztések szüneteltetése mellett két lépésben a teljes tartozást elengedik. A CSOK Plusznál az első évben a törlesztő 75 ezer forint lenne, ami a második évben 146 253 forintra emelkedne 25 éves futamidő mellett. Ugyanakkor a 3. és 6. év végén elengednek a fennálló tartozásból 10-10 millió forintot. Emiatt a 4. évtől 94 463 forintra, míg a 7. évtől 36 869 forintra csökkenne a havi részlet. A 31 millió forintos Otthon Start után azonban végig havi 142 263 forintot kell fizetni.
Mindezek alapján a teljes visszafizetendő összeg 60 318 599 millió forint, ami még az eredetileg felvett 72 millió forintnál is alacsonyabb nominálisan is.
A piaci alapú hitel alatt visszafizetendő 145 844 747 forinthoz képest pedig 58 százalékos megtakarítást jelent.
A Bankmonitor ugyanakkor arra is felhívja a figyelmet, hogy noha a számítások alatt úgy kalkuláltak, hogy 10 százalék önerő elegendő a vásárláshoz, erre a gyakorlatban akkor sincs garancia, ha az igénylő teljesíti az ide vonatkozó MNB-előírásokat. Az azonban látszik a számításokból, hogy mekkora segítséget jelentenek a támogatások, akár önmagukban, akár egymással kombinálva.
