Kevesen ismerik, de van egy megoldás, ha beüt a baj: kifizetik a hitelt a banknak az adós helyett – ezt kell tudni róla

A hitelfedezeti biztosítás lényege, hogy a biztosító a szerződésben meghatározott esetekben, például a biztosított halála vagy tartós keresőképtelensége esetén kifizeti a fennálló hitelt vagy annak egy részét. A biztosítás díja általában a hitelösszeg, a futamidő és a biztosított kockázati tényezői (életkor, egészségi állapot, foglalkozás) alapján változik, és jellemzően a hitel havi törlesztőrészletének egy meghatározott százaléka, leggyakrabban körülbelül öt-tíz százaléka.

Bizonyos konstrukcióknál van olyan lehetőség is, hogy ha a biztosított magasabb díjat fizet, a biztosító nemcsak a bank felé teljesíti a törlesztést, hanem egy ugyanakkora összegű pénzt átutal a biztosítottnak vagy családjának is. Ez különösen akkor lehet értékes, ha a család jövedelme jelentősen csökken egy váratlan esemény miatt, így a biztosítás egyszerre véd a hiteltartozás és a jövedelem kiesése ellen.

Mikor éri meg a hitelfedezeti biztosítás?

Érdemes megfontolni, ha a hitelfelvevő vagy a családja anyagi helyzete bizonytalan vagy a hitel törlesztése jelentős része a havi jövedelemnek. Például egy fiatal családnál, ahol mindkét szülő aktívan dolgozik,

• egy váratlan betegség
• vagy munkanélküliség

könnyen pénzügyi válsághoz vezethet. A biztosítás ilyenkor védelmet nyújt, hiszen a hitel fennálló része nem terheli tovább a családi kasszát, és a kiegészítő összeg révén a család bevétele is részben pótolható. Szintén hasznos lehet hosszú futamidejű, magas hitelösszegű kölcsön esetén, ahol a család biztonsága a legfontosabb szempont, és biztosítás révén csökkenthető annak kockázata, hogy a ház vagy ingatlan eladására kényszerüljön a törlesztések elmaradása miatt.

Mikor nem biztos, hogy érdemes?

Ha a hitelösszeg viszonylag alacsony, a futamidő rövid, és a család megtakarításai elegendők a váratlan kiadások fedezésére, a hitelfedezeti biztosítás többletköltséget jelenthet anélkül, hogy valódi hasznot hozna. Továbbá, ha a biztosítás díja magas, vagy a szerződésben szereplő kizárások túl szigorúak (például bizonyos betegségek nincsenek fedezve), a termék kevésbé lesz értékes.

Fontos figyelembe venni az úgynevezett biztosítási „várakozási időt” is, ami leginkább azt jelenti, hogy ha valaki elveszti az állását, akkor

és csak akkor, ha ezután sem sikerül az ügyfélnek munkát találnia.

Ez a részlet lényegesen befolyásolhatja a biztosítás értékét, különösen azoknál, akik rövid távon nagyobb jövedelemkieséstől tartanak. Ezenfelül a biztosítás nem helyettesíti a személyes megtakarításokat vagy a rendkívüli tartalékot. A legjobb stratégia gyakran a kettő kombinációja: kisebb megtakarítási alap, valamint egy célzott biztosítás, amely valóban a legnagyobb kockázatokat fedi.