Lefelé kúsznak a személyi kölcsönök kamatai – egyre jobban megéri lecserélni a drága hiteleket

Egyre lejjebb csúszik a személyi kölcsönök ára a bankoknál: az utóbbi hetekben több szereplő kínálatában is megjelentek a 10 százalék alatti kamatok, és nem lehet kétség afelől, hogy az erős piaci verseny még több szereplőt a kondíciói felülvizsgálatára késztet.

A csökkenő kamatokat a személyi hiteleknél több tényező is magyarázza – illetve lehetővé teszi. Az egyik legfontosabb, hogy – ellentétben például a lakáshitelekkel – ennél a terméknél még maradt mozgásterük a bankoknak: a Magyar Nemzeti Bank (MNB) adatai szerint még 2024 októberében is 16,7 százalék környékén járt a szerződésekben szereplő, átlagos ráta, ami ugyan bő két százalékponttal alacsonyabb volt az egy évvel korábbra kiszámolt értéknél, mindenképp arra utal, hogy még van miből engedniük a pénzintézeteknek. A másik kulcstényező a már említett piaci verseny: a személyi kölcsön az utóbbi évek egyik húzótermékének számít a lakossági piacon, így a bankok kitüntetett figyelmet szentelnek ennek a konstrukciónak. Azt, hogy húzótermékről van szó, alátámasztja, hogy 2024 első tíz hónapjában már több mint 680 milliárd forint értékben kötöttek személyihitel-szerződéseket a pénzintézetek, ami már jócskán túlszárnyalja az eddigi – 2019-ben elért – 558,7 milliárdos, egész éves rekordot is.

Az pedig, hogy a 10 százalék alatti kamatok egyre több helyen jelennek meg a bankoknál, a hitelkiváltás szempontjából is egyre vonzóbbá teszi a személyi kölcsönöket. Azoknak például, akik a kamatcsúcsok idején – 2022-ben, 2023-ban – vettek fel személyi kölcsönt, vagy a kisebb hitelösszeg miatt viszonylag drágán jutottak finanszírozáshoz, már érdemes eljátszani a hitelkiváltás gondolatával. Szintén megfontolandó megoldás a hitelkiváltás azoknak, akik folyószámla-hitelkeretüktől vagy esetleg egy (netán több) áruvásárlási hiteltől szabadulnának. Persze a hitelkiváltás mellett nem csupán az olcsóbb kölcsön felvételének (és a törlesztési teher csökkenésének) a lehetősége az egyetlen érv. Egy fizetési kötelezettséget például jóval könnyebb betervezni a családi költségvetésbe, mint hármat-négyet, ráadásul a személyi kölcsönök ma már végig fix kamatozásúak, tehát a futamidő végéig változatlan törlesztőrészlettel számolhat az adós. 

Az is jelentős érv lehet a hitelkiváltás mellett, hogy ha az szükséges – és lehetséges –, újabb hitel is felvehető a már meglévő tartozások kifizetéséhez szükséges összegen felül. 

Azt is figyelembe kell venni, hogy a meglévő hitelek idő előtti visszafizetésének lehetnek extra költségei. 

Persze a csökkenő kamatok nem jelentik azt, hogy bárki 10 százalék körüli vagy az alatti kamat mellett igényelhetne személyi kölcsönt: változatlanul érvényes az az ökölszabály, hogy minél magasabb a számlánkra érkező jövedelem, és minél nagyobb az igényelt hitelösszeg, annál kedvezőbb az árazás. Ennek ellenére nem feltétlenül kell 8-10 millió forintot igényelni egy jó ajánlat eléréséhez: a választást pedig a személyikölcsön-kalkulátorok nagyban meg is könnyíthetik.

Ami az egyes bankok ajánlatait illeti, a CIB Banknál jelenleg legalább 7 millió forintos kölcsönösszeg szükséges a legkedvezőbb, 10,49 százalékos százalékos kamat eléréséhez, de felújítási célnál további 0,2 százalékpontot enged a pénzintézet.

Az Erste alapesetben 500 ezer forintos jövedelemtől és 8 millió forintos kölcsönösszegtől kínálja a legjobb, most 11,49 százalékos éves kamatot. Viszont a bankot váltó és a jövedelmét a folyósítástól számított legkésőbb 90 napon belül az Erstéhez érkeztető ügyfeleknek most igen jelentős, 0,7 százalékpontos kamatkedvezményt ad a pénzintézet. Az Erste honlapján található hitelkiváltás kalkulátor segít összeszámolni a különféle meglévő hiteleket, és a személyikölcsön-törlesztőt úgy is ki tudja számolni, ha a hitelkiváltáson felül még szabadon elkölthető összeget is beállítunk.

A K&H január végéig futó akciójában 9,9 százalékos a legkedvezőbb kamat, amihez hétmillió forintot meghaladó kölcsönösszeg és legalább 400 ezer forintos jövedelem a feltétel. 

A MagNet Bank a zöldcélokra – például napelem, elektromos töltőállomás telepítésére vagy elektromos jármű vásárlására – felhasználható személyi kölcsönénél ajánlja a legkedvezőbb, évi 10,45 százalékos kamatot. Ehhez az igényelt kölcsön összegének meg kell haladnia a nyolcmillió forintot. A MagNet zöldtermékénél egyébként a futamidő tízéves, a kölcsön összege pedig 12 millió forint is lehet.

Az MBH Bank a felújítási célra és a hitelkiváltásra felhasználható személyi kölcsönénél kínál különösen kedvező, akár évi 10,99 százalékos kamatot. (A hitelkiváltásra felhasználható konstrukciót Kamatvágó néven forgalmazzák.) A legkedvezőbb kamat eléréséhez 5 millió forintos hitelösszeg és 400 ezer forintos jövedelem szükséges.

Az OTP Bank személyi hitelénél 10,1 milliós hitelösszegnél érhető el a legkedvezőbb, 12,99 százalékos kamat. A fióki igénylésnél viszont 0,75 százalékos folyósítási díjjal is kalkulálni kell.

Az UniCredit Banknál akár évi 9,79 százalék is lehet a személyi kölcsön kamata: ehhez havi legalább 450 ezer forintos havi jóváírás, és hitelfedezeti biztosítás megléte is szükséges, miközben a hitel összegének el kell érnie a hétmillió forintot. A pénzintézet egyszeri jóváírási akciót is futtat a személyi kölcsönénél: 1,5 millió forintot elérő hitelösszegnél 30 ezer forintos egyszeri jóváírás jár, 3 millió forinttól pedig egyhavi törlesztőrészletet, de legfeljebb 50 ezer forintot írnak jóvá. A két kedvezmény összevonható.