Az ünnepi pénztárcacsapda: sokan karácsony előtt nyúlnak hozzá – de vajon megéri?
A háztartások jelentős része megnövekedett kiadásokkal szembesül ilyenkor, hiszen az ünnepi ajándékvásárlás, a családi összejövetelek költségei és az év végi akciók hatására sok fogyasztó keresi a gyors, kényelmes finanszírozási megoldásokat – és itt jöhet képbe a hitelkártya, egy olyan pénzügyi termék, amely valóban rugalmasságot kínál, ugyanakkor számos kockázatot is hordoz. A döntést különösen indokolttá teszi, hogy sok háztartás szűkös likviditással zárja az évet, így a hitelkártya könnyen „pénzügyi mentőövként” jelenhet meg. A látszat azonban csalóka lehet.
Ünnepi költekezés, amikor a pénztárca is adventi naptárt nyit
A hitelkártya működésének lényege, hogy a vásárlások összege nem azonnal a saját bankszámlánkat terheli, hanem a kártya hitelkeretét, amit a bank biztosít.
A költési időszak jellemzően 30 nap, amelyet mintegy 15 nap türelmi idő követ, így az akár 45 napos időtartam kamatmentes, amennyiben a teljes tartozás határidőre rendezésre kerül.
A konstrukció jelentős likviditási előnyt nyújthat azzal, hogy lehetőséget ad arra, hogy a fogyasztó a saját pénzét átmenetileg megtakarításban tartsa, vagy egyszerűen későbbre halassza a fizetést.
A késedelmes fizetés az ünnep igazi Grincse
A probléma ott kezdődik, amikor a tartozás nem kerül időben visszafizetésre. Ebben az esetben a hitelkártyák kamata a teljes fennálló összegre számítódik fel, nem csupán a megmaradt részre.
A piacon nem ritka a 40–45 százalékos THM (teljes hiteldíj mutató), amely a legdrágább hitelek közé sorolja a hitelkártyát. Egyetlen elmulasztott fizetési határidő akár több ezer vagy több tízezer forintos többletet jelenthet, és ha a fogyasztó következő hónapban is megcsúszik, könnyen adósságspirál alakulhat ki.
Különösen kockázatos a készpénzfelvétel, amelyre nem vonatkozik a kamatmentes időszak: a kamatszámítás azonnal elindul és az egyik legdrágább szolgáltatás, ez a funkció gyakorlatilag kerülendő. A bankok tapasztalata alapján a hitelkártya-ügyfelek három csoportba sorolhatók:
- azok, akik mindig időben fizetnek;
- azok, akik évente néhányszor megcsúsznak;
- és azok, akik tartósan görgetik a tartozást.
A harmadik csoport jelenti a bankok fő bevételi forrását, és a karácsonyi időszak tipikusan növeli ennek a veszélyét. A hitelkártya ugyanis könnyen illúziót kelt, amikoris fogyasztó úgy érezheti, hogy több forrás áll rendelkezésére, miközben valójában saját jövőbeli bevételét költi el.
Kedvezmények és extra szolgáltatások a tudatos használók számára
Mindezek mellett a hitelkártya számos előnyt is kínálhat tudatos felhasználás mellett, például
sok intézmény visszatérítést vagy pontgyűjtési lehetőséget biztosít, amelyek mérsékelhetik az éves kártyadíjat. Az utasbiztosítási csomagok és az autóbérlésnél nyújtott előnyök szintén értéket teremthetnek, különösen azok számára, akik gyakran utaznak.
Ugyanakkor fontos hangsúlyozni, hogy ezek a szolgáltatások nem ellensúlyozzák a nem megfelelő használatból fakadó költségeket.
Felelős döntéshozatal az ünnepi szezonban
A karácsonyi szezon tehát különösen megkívánja a pénzügyi tudatosságot. A hitelkártya akkor lehet hasznos eszköz, ha a fogyasztó fegyelmezetten, a határidőket szigorúan betartva használja, és kizárólag olyan összegeket költ vele, amelyeket biztosan vissza tud fizetni. Ellenkező esetben az ünnepi bevásárlás utólag jóval drágább lehet, mint amennyit a kedvezmények vagy a visszatérítések nyújtanak. Az év végi pénzügyi döntések hosszú hónapokra meghatározhatják a családi kassza állapotát – érdemes tehát kétszer is meggondolni, hogy valóban a hitelkártya jelenti-e a legjobb megoldást.
Az alábbi táblázat három különböző bank, egy-egy fajta hitelkártya ajánlatát mutatja be röviden 2025 novemberében.
