Még mindig drágák a folyószámlahitelek, nem is kapkod értük a lakosság
Az elmúlt egy év sem a folyószámlahitelekről szólt a lakossági hitelpiacon: a Magyar Nemzeti Bank (MNB) adatai szerint február végén 252,3 milliárd forintot ért el a lakosságnál lévő állomány, ami igen szerény, 3,5 százalékos emelkedést tükröz az egy évvel korábbihoz képest.
A jegybank adatai szerint a folyószámlahitelek állományán belül nyilvántartott hitelkártya-követelések állománya szintén visszafogott mértékben, 2,7 százalékkal emelkedett a február végéig számolt egy év alatt, ami 145,7 milliárdos portfóliót jelentett. Ennek nyomán a teljes lakossági folyószámlahitel-állományból a hitelkártya-követelések 57,7 százalékot adtak februárban, és ez arány nem is változott jelentősen az elmúlt néhány évben.
Mindezek nyomán a folyószámlahitelek jelentősége fokozatosan csökken a lakossági hitelportfólión belül: miközben 202 februárjában még a teljes lakossági állomány 3,6 százalékát adták, addig az idei év második hónapjában már alig 2,2 százalékot ért el a részesedésük.
A teljes lakossági hitelportfólió 10 százalék feletti bővüléséhez mérten igen szerény állománynövekedés legfőbb oka az lehet, hogy változatlanul viszonylag drágák a folyószámlahitelek:
az MNB adatai szerint februárban 21,19 százaléknál járt a szerződésekben szereplő, átlagos kamat a forintban nyújtott konstrukcióknál, ami ugyan jóval alacsonyabb a 2023 elején mért, 25 százalék közeli értéknél, az egyéb fogyasztási hiteleknél megszokott áraknál jóval magasabb.
Szintén a folyószámlahitel-portfólió gyors növekedése ellen hatott az elmúlt években, hogy a kibocsátott hitelkártyák száma hosszú éveken keresztül lassan, de folyamatosan csökkent Magyarországon: ezt a tendenciát csak a múlt évben sikerült – igaz, nem látványosan – megfordítani. A lakossági folyószámlabetétek mennyiségének elmúlt időszakban látható növekedése szintén nem használ a folyószámlahitelek piacának.
Mitől lesznek drágák a folyószámlahitelek?
Persze a folyószámlahitelek kamata a többi termékkel – a jelzáloghitelekkel, vagy a személyi kölcsönökkel – összevetve viszonylag magas, egyáltalán nem meglepő: a bankok szempontjából is drága, és magas kockázatú konstrukcióról van szó, hiszen a felkínált keretet folyamatosan rendelkezésre kell bocsátani, és az ügyfél jövedelmét leszámítva a kölcsönnek nincs fedezete.
Ezzel együtt ha jól használják, a folyószámlahitel nagyon is jó szolgálatot tehet a napi kiadások menedzselésében. Váratlan kiadások felmerülésekor például igen jó szolgálatot tehet egy, a lakossági számlához kapcsolt hitelkeret, ami ráadásul folyamatosan rendelkezésre áll. A folyószámlához kapcsolt hitelkeretnél viszont kiemelten figyelni kell arra, hogy az igénybe vett összeg azonnal kamatozni kezd: tehát csak tényleg szükséges esetben szabad „pirosba futni” a folyószámlával, és
ügyelni kell arra, hogy minél kevésbé, és minél rövidebb ideig terheljük meg a rendelkezésre álló egyenleget.
Ha ugyanis a folyószámlájához kapcsolt keretet havi rendszerességgel, netán folyamatosan, és nagyobb mértékben megterheli az ügyfél, havonta több ezer forintnyi kamatkiadása is keletkezhet.
Ebben más a hitelkártya, mint a klasszikus folyószámlahitel
A hitelkártyánál nem elsősorban a biztonsági tartalék fenntartása, vagy váratlan kiadások fedezése a cél, hanem az, hogy a kártya birtokosa a rendelkezésére álló keret terhére oldhassa meg vásárlásait. Ezekkel a vásárlásokkal pedig különböző kedvezményekhez (pénzvisszatérítéshez) juthat, amellyel szerencsés esetben akár a kártya fenntartásának költségét is fedezheti. A másik fontos különbség, hogy a hitelkártyánál nem azonnal kezd kamatozni a felhasznált keret, hanem egy bizonyos idő elteltével – ami többnyire 45 nap. A kártya birtokosának arra kell ügyelnie, hogy a türelmi idő végéig teljesen feltöltse a keretét, és akkor nem kezd kamatozni a vele szemben fennálló követelés.
Az MNB adatai szerint egyébként a magyarok egyre tudatosabban használják a hitelkártyáikat: miközben 2020 februárjában a hitelkártya-követelések 63,3 százaléka kamatozott, addig az idei év elején már alig több mint a fele.
Sziget Fesztivál: részvénycsomagokkal stabilizálnák a cég helyzetét – a korán érkezők kevesebbet fizetnek, egy rég várt felújítást is bejelentettek
