Nem kamatozik, és csak keveset tarthatunk majd belőle: közeleg a digitális euró, mutatjuk mit lehet tudni róla
Már több mint három éve folyik a fejlesztés, és mostanra odáig jutott a folyamat, hogy minden jel szerint éveken belül valósággá válhat a digitális euró, azaz az eurózóna közös CBDC-je (digitális jegybankpénze), amely tízmilliók számára jelenthet majd egyet a mindennapi fizetések egyszerűsödésével.
Miért van szükség a digitális euróra?
A nemzeti devizák digitalizálása egy ideje már terítéken van a világ némely országában, egyes helyeken hatalmas optimizmussal, máshol végtelen pesszimizmussal tekintenek a CBDC-k érkezése felé – Trump például kampányüzenetévé emelte , hogy ő biztos hogy nem fogja engedélyezni a digitális dollár elindítását.
Egészen máshogy gondolkoznak viszont Európában: az Európai Központi Bank (EKB) ugyanis a mérései alapján azt látta a Covid-járvány után, 2022-ben, hogy a készpénzes fizetések száma és aránya is drasztikusan visszaesett a pandémia előtti állapotokhoz mérten – míg korábban százból 72 fizetés történt készpénzben, 2022-ben már csak 59, ami egy új trendet vetített előre.
Az EKB elemzői azt a következtetést vonták le a tendenciát látva, hogy az emberek igenis szeretnének kártyával, vagy legalábbis készpénzkímélő módon fizetni a boltokban, az eurózóna jegybankja pedig egy olyan digitális fizetési megoldás létrehozásával segíthetne az embereknek ebben a folyamatban, amely hasonló ugyan a készpénzes fizetéshez, mégis a digitális térbe tereli a tranzakciókat – könnyebbé téve ezzel sokak számára az átmenetet a digitális korszakba.
Hogy működne a digitális euró?
Az EKB állásfoglalása szerint a digitális eurót ugyanúgy a jegybank bocsátja majd ki, mint a nyomtatott bankókat, ezzel kockázatmentessé válik a birtoklása, a felhasználása pedig szintúgy ingyenes lesz, mint a készpénz használata, ami éles különbség a bankkártyás fizetésekhez képest, ahol az embernek nemcsak számladíjat, de kártyadíjat, sőt még SMS-értesítési díjat is fizetnie kell.
A digitális euró használatához az EKB szerint egyszer ugyan be kell majd látogatni a bankfiókba, hogy létrehozzuk a digitális tárcánkat, de a folyamat itt ezzel függetleníthetővé is válik a hitelintézetektől, hiszen a digitális tárcára nemcsak bankkártyáról, de akár készpénzes befizetések útján is tölthetünk majd fel pénzt.
Innentől pedig ugyanúgy működnek majd a fizetések, mint a kártyával: digitális tárcánkat megnyitjuk telefonunkon, és érintünk – de ha valakinek úgy jobban tetszik, a várakozások szerint lesz fizikai kártyás formája is a digitális pénznek.
Kamatozik a digitális euró? Bármennyi digitális euróm lehet?
Fontos tulajdonsága lesz az euró CBDC-nek az is, hogy „betéteink”, tehát a tárcában tárolt pénzünk után nem kaphatunk majd kamatot – ez azonban annyira mégsem lesz fájdalmas, mivel digitális euróból a jegybankárok szerint csak keveset érdemes majd egyszerre „váltani”: a cél ugyanis abszolút nem egy megtakarítási, hanem egy fizetési eszköz létrehozása lesz. Éppen ezért
lesz egy felső limit, hogy legfeljebb mennyi digitális euróval rendelkezhetünk egyszerre.
Ennek a mennyiségnek a meghatározását jelenleg még éles vita övezi, főként a bankok részéről, akik attól tartanak, ha túl sok pénzt tarthatnak az emberek tőlük függetlenül is a digitális térben, akkor a náluk parkoltatott tőke hatalmas visszaesést szenved, ez pedig nemcsak a hitelintézetek profitját karcsúsítja majd, de hitelezési képességüket is mérsékli.
Az EKB jelenlegi álláspontja egyébként háromezer eurós felső limitet engedne. Ez a határösszeg a bankok szerint azt jelentené, hogy akár 739 milliárd euró is elhagyhatja a kereskedelmi bankokat.
Az EKB elképzelése azonban inkább visszafogottnak tekinthető, hiszen a digitális angol font esetében a Bank of England sokkal nagyobb, akár 10-20 ezer fontos tárcalimitet is elképzelhetőnek tart.
Leváltja a digitális euró a papírpénzt?
A döntéshozók kiemelték, hogy a digitális euró bevezetésével nem az volt a céljuk, hogy egy az egyben leváltsák a készpénzt, sőt, távlati terveik közt sem szerepel a papírpénzek bevonása.
A digitális euróra nem szabad úgy tekinteni, mint a készpénzhasználat felszámolójára, sokkal inkább úgy érdemes, mint egy újabb fizetési lehetőségre, amely kiegészíti az elérhető fizetési módokat, és semmiféleképpen nem ássa alá azok hitelességét és stabilitását
– mondta a kérdéssel kapcsolatban Markus Ferber német EP-képviselő, hozzátéve, hogy a CBDC-k széles körű használatának lehetővé tételéhez elengedhetetlen lesz majd oktatókampányokat indítani Európa-szerte, hogy az emberek ne gyanakvással, hanem várakozással tekintsenek az új fizetési módszer érkezése elé.
Mikor vezetik be a digitális eurót?
Egy ekkora fejlesztéshez természetesen az eurózóna minden tagjának rengeteg részletre rá kell bólintania, ezért az engedélyeztetés egy darabig elhúzódhat – de ha minden igaz, már látni a fényt az alagút végén. Christine Lagarde, az EKB elnöke ugyanis nemrég úgy fogalmazott, még az ő elnöki ciklusának vége előtt debütálhat a digitális euró.
Ez azt jelenti, hogy jó esetben már 2027 vége előtt elindulhat az eurós CBDC.
Az EKB álláspontja szerint
- a fejlesztési fázis 2025-ben fejeződhet majd be, utána pedig már csak
- a tagállamok jóváhagyására,
- és a saját monetáris tanácsának hozzájárulására
lesz szükség a projekt élesedéséhez.
