Lejtőn a személyi kölcsönök kamatai: nagyon küzdenek az ügyfelekért a bankok

Mozgalmasan alakul az év vége a személyi kölcsönök szempontjából: az elmúlt hetekben több pénzügyi szolgáltató az ár jellegű feltételek enyhítése mellett döntött, így ismét lehet találni egy számjegyű éves kamatokat a piacon.

A 10 százalék alatti vagy kicsivel afölötti kamatok azért még nem tekinthetők általánosnak: a kedvező kondíciók eléréséhez többnyire megfelelően nagy hitelösszeget és jövedelmet is elvárnak a pénzügyi szolgáltatók. Ezzel együtt a személyi kölcsönök árának csökkenése már a Magyar Nemzeti Bank (MNB) statisztikáin is meglátszik: 

Így lehet faragni a kamatokon a személyi kölcsönöknél

A BiztosDöntés.hu napokban megjelent összesítése szerint az UniCredit Bank december második felétől kínál 10 százalék alatti éves kamatot a személyi kölcsönénél: a Prémium Aktív Extra Plusz kamatkedvezményre jogosult ügyfelek 7 millió forintot meghaladó kölcsönösszegnél 9,79 százalékos kamaton kapják a hitelt – ehhez havi minimum 450 ezer forintos jóváírás és az előírt csoportos hitelfedezeti biztosítás megléte is szükséges. A K&H szintén kínál éppen 10 százalék alatti kamatot: ehhez 400 ezer forintot elérő havi jövedelem, és 7 millió forint feletti kölcsönösszeg szükséges, ám már 2 millió forinttól is igen kedvezőnek mondható, 11,39 százalékos kamatot kínál a szolgáltató a vonatkozó egyéb feltételek teljesítésekor.

A Cofidis – amely egyébként a mostani kamatcsökkentési hullámban először ment 10 százalék alá a piacon – 9,9 százalékos kamattal versenyez: ehhez az ügyfélnek 3 millió forintot kell 60 hónapra igényelnie, minimum 450 ezer forintos jövedelem mellett. A Provident a karácsonyi időszakra időzítette Téli varázs kölcsönét: ezt új ügyfelek igényelhetik december 19-ig. Az ügyfelek itt 250–600 ezer forint közötti összeget igényelhetnek 14 hónapos futamidőre. A kamat ugyanakkor a piacon jelenleg elérhető legalacsonyabb, 9,52 százalék, ami azt jelenti, hogy a Providentnél a teljes hiteldíj mutató (THM) is 10 százalék alatti – ám csak akkor, ha az ügyfél egyéb szolgáltatást (otthoni szolgáltatás, előrelátó csomag) nem vesz igénybe a kölcsönhöz.

Az Erste Most Extra Személyi Kölcsönnél 400 és 500 ezer forint közötti jövedelem vállalásakor 11,49 és 10,99 százalék a kamat attól függően, hogy 3–8 vagy 8–12 millió forint közötti hitelt igényel az ügyfél. Ha pedig a bankhoz érkeztetett havi jövedelem az 500 ezer forintot is meghaladja, akkor 3 és 8 millió forint között 10,99, afelett viszont 10,79 százalékos kamattal számolhatnak az ügyfelek az Erste személyi kölcsönénél.

A Raiffeisen Banknál most akár 10,99 százalékos kamattal is kaphatnak személyi kölcsönt az ügyfelek – itt már 450 ezer forintos jövedelem is elég –, viszont feltétel az, hogy az igénylő helyben vezessen bankszámlát. Az MBH Bank pedig a lakásfelújításra, illetve a hitelkiváltásra felhasználható személyi kölcsönét kínálja igen kedvező, 10,99 százalékos éves kamattal, ha az igénylő jövedelme eléri a 300 ezer, a hitel összege pedig az ötmillió forintot. Ötmillió forint alatti hitelösszegnél 11,99 százalékos ezeknél a konstrukcióknál az éves kamat.

Gergely Péter, a BiztosDöntés.hu pénzügyi szakértője ugyanakkor felhívta a figyelmet arra, hogy a hitel felvétele előtt érdemes alaposan utánanézni a kedvezmények pontos feltételeinek, hiszen nem mindegy például, hogy az adott bank mit fogad el jövedelemnek, vagy elvárás-e az is a kedvezményekhez, hogy az adós jövedelme helyben vezetett számlára érkezzen. Az előzetes tájékozódásban – tette hozzá – jelentős segítséget nyújtanak a személyikölcsön-kalkulátorok, amelyekkel néhány paraméter megadásával néhány perc alatt információk szerezhetők az aktuális kínálatról.

Az online igénylés terjedése is fűti a keresletet

Azon persze, hogy a személyi kölcsönök kamatainak csökkentésénél igyekeznek egymásra licitálni a bankok, egyáltalán nem lehet csodálkozni, hiszen az idén eddig soha nem látott mértékű kereslet mutatkozott a termék iránt. Az MNB adatai szerint a 2024. első tíz hónapjában megkötött új szerződések összege megközelítette a 682 milliárd forintot, ami amellett, hogy bő másfélszerese az egy évvel korábbi volumennek, új rekord is. Sőt, az idei első tízhavi kihelyezések már túlszárnyalták az eddigi, egész éves csúcsot is: ezt a koronavírus-járvány kitörése előtt, 2019-ben regisztrálta a jegybank, akkor az új szerződések összege 558,7 milliárd forintot tett ki. 

A személyi kölcsönök iránti, erős keresletben több tényező is szerepet játszott. Az egyik, hogy az elmúlt években a bankok folyamatosan emelgették az igényelhető összegek felső határát, így ma már a tízmilliós plafon általánosnak mondható a piacon, de akad példa 15 millió forintosra is. A másik, hogy a reálbérek emelkedése miatt az adósok mozgástere is nagyban bővül, vagyis a jövedelmek egyre nagyobb kölcsönösszegek elérését teszik lehetővé. Ami viszont különösen fontos a kereslet élénkülése szempontjából, az a digitalizáció: ma már több banknál is adott a teljesen online igénylés lehetősége, sőt, a bankok által ismert, érdemi számlamúlttal rendelkező ügyfelek egy része akár napon belül is hozzájuthat a kért összeghez. A bankok pedig továbbra is erős kereslettel kalkulálnak a személyi kölcsönök piacán, amelyhez hozzájárulhat a lakossági fogyasztás további bővülése is.