Egyre olcsóbb a személyi kölcsön: ez kell a legalacsonyabb kamathoz

Egyre lazábbra engedik a pórázt a személyi kölcsönöknél a bankok: nő azoknak a szolgáltatóknak a száma, amelyeknél az átlagosnak tekinthető, hárommillió forintos kölcsönösszegnél is igen kedvező, 10 százalék alatti kamattal is hitelhez lehet jutni – derül ki a pénzügyi szolgáltatók honlapjain található terméktájékoztatókból.

A hárommillió forintos vagy azt meghaladó hitelösszeg persze önmagában sehol sem elég a legjobb árazás eléréséhez: a legjobb kondíciók eléréséhez több kamatkedvezmény feltételeinek is meg kell felelniük az adósoknak. Ezek közül a legfontosabb az igazolható havi jövedelem (vagy rendszeres jóváírás) mértéke, ami bankonként változó, de többnyire havi nettó 400 ezer és 550 ezer forint között mozog. Több hitelintézet is helyben történő számlavezetést – és erről a számláról való törlesztést – is elvár a legkedvezőbb kamatért cserébe.

Ezekkel a feltételekkel lehet elérni a kilencessel kezdődő kamatot a személyi kölcsönöknél

A BiztosDöntés.hu személyi kölcsön kalkulátorának, illetve a bankok honlapjainak termékismertetőinek tanúsága szerint jelenleg hét piaci szereplőnél érhetők el 10 százalék alatti, éves kamattal személyi kölcsönök. A feltételek nagyon hasonlók az egyes szolgáltatóknál, de azért fedezhető fel különbségek a bankok ajánlatai között.

A CIB Bank már hárommillió forintos kölcsönösszegtől kínál 10 százalék alatti – egészen pontosan 9,99 százalékos – éves kamatot a személyi kölcsönénél, amely lakásfelújítási cél esetén további 0,2 százalékponttal csökkenthető.

A Cofidis akciós személyi kölcsönénél 9,9 százalékos az éves kamat, ám itt pontos paraméterek kötődnek a kedvezményes kamathoz: így a hitel összegének hárommillió forintnak kell lennie, 60 hónapos futamidő mellett. Az akciós kamat feltétele, hogy az ügyfél legalább 550 ezer forintos nettó jövedelmet tudjon igazolni.

Az Ersténél jelenleg 9,89 százalékos a legalacsonyabb személyikölcsön-kamat: ehhez legalább 400 ezer forintos havi jövedelem szükséges, illetve az, hogy a jövedelem a helyben vezetett folyószámlára is érkezzen.

A K&H szintén legalább 400 ezer forintos havi jövedelmet vár el a legalacsonyabb, most 9,99 százalékos, éves kamathoz. A legjobb árhoz viszont az átutalási kedvezménnyel is élnie kell az ügyfélnek: utóbbi lényege, hogy a K&H-nál vezetett számlára a futamidő alatt legalább havi 150 ezer forintnak kell érkeznie.

Az MBH Bank Hajrá Személyi Kölcsön Super Plus nevű változatánál szintén 9,99 százalék az elérhető legkedvezőbb éves kamat, ám ehhez legalább nyolcmillió forintos hitelt kell igényelni, az adós jövedelmének pedig el kell érnie a havi 700 ezer forintot.

A Raiffeisen Bank 9,89 százalékos kamatot kínál azoknak, akik legalább hárommillió forintot igényelnek, a jövedelmük eléri a 450 ezer forintot, és számlát is vezetnek a pénzintézetnél.

Az UniCredit Bank a közelmúltban csökkentett kamatot a személyi kölcsönénél. Ennek nyomán a hárommillió és 6,99 millió forint közötti sávban most 9,65 százalékos az éves kamat, míg hétmillió forintot elérő, vagy azt meghaladó hitelösszegnél 9,44 százalék. Az UniCreditnél havi legalább 450 ezer forintnyi jóváírás, és hitelfedezeti biztosítás is szükséges a legkedvezőbb kamatok eléréséhez. A pénzintézet most egyszeri jóváírási akciót is futtat a személyi hitelhez kapcsolódóan, itt akár 80 ezer forinthoz is juthat a feltételeket teljesítő ügyfél.

Személyi kölcsön felvétele előtt ugyanakkor nemcsak a hitel összegére, és a bank által elvárt jövedelem mértékére érdemes figyelni, hanem részletesen érdemes tájékozódni a kedvezményes kamatok, illetve a hitel feltételeiről. Így például érdemes utánanézni, hogy

• a bank pontosan milyen bevételeket fogad el jövedelemként, és a számlára érkező jóváírásnak pontosan hogyan kell érkeznie
• ha a helyben történő számlavezetés is az elvárt vállalások között szerepel, annak melyek a pontos feltételei
• milyen életkori megkötések élnek az adósokkal szemben (sok helyen 21-23 év az alsó korhatár)
• ha konkrét felhasználási célra nyújtotta a bank a hitelt (autóvásárlás, ingatlanfelújítás, zöld hitelcél), azt hogyan lehet elfogadható módon igazolni.

Mindezek mellett érdemes ügyelni a túlzott eladósodás elkerülésére, illetve arra, hogy megfelelünk-e az érvényben lévő adósságfékszabályoknak. Utóbbiak közül a személyi kölcsönnél a jövedelem/törlesztőrészlet mutatónak (JTM) van jelentősége, amely szerint havi 600 ezer forintos jövedelem alatt a kölcsön törlesztőrészlete nem érheti el a havi jövedelem 50, 600 ezer forint feletti jövedelemnél pedig a 60 százalékát. Fontos azt is szem előtt tartani, hogy a JTM csak szabályozói korlátként funkcionál, ennél szigorúbb feltételeket is meghatározhatnak a bankok. Végül a hitel felvételét kizáró kritériumokat is számba kell venni: nem kaphat személyi kölcsönt az, akinek nincs legalább 3 hónapos, folyamatos munkaviszonya, vagy próbaidő alatt dolgozik, illetve értelemszerűen a negatív adóslistán való szereplés is azonnali elutasítást von maga után.

Majdnem annyi személyi kölcsönt veszünk fel, mint lakáshitelt

A Magyar Nemzeti Bank (MNB) adatai szerint az idei év első harmada hihetetlen mértékű kiugrást hozott a személyi kölcsönök piacán. 

Ennek alapján nagyon meglepő lenne, ha 2025 nem hozna új rekordot a személyi kölcsönök piacán: az eddigi csúcsévben (pont tavaly) ugyanis 819 milliárd forintot ért el az új szerződések összege, amelynél időarányosan sokkal jobban áll a piac. 

A havi átlagban közel 84 milliárd forintnyi új kihelyezéssel a lakáshitelek mellett egyértelműen a személyi kölcsönök számítanak a lakossági piac egyik húzótermékének, hiszen a többi lakossági konstrukció iránti kereslet meg sem közelíti ezt a szintet. (Lakáshitelből egyébként négy hónap alatt 517 milliárd forintnyit helyeztek ki a bankok, ami hajszál híján 130 milliárdos havi átlagot jelent.) A személyi kölcsönök állománya szintén soha nem  látott szinten mozog: április végén már bőven meghaladta az 1600 milliárd forintot, ami éves alapon 15,7 százalékos emelkedést tükröz.