Hitelképesség

A hitelképesség annak a pénzügyi megbízhatóságnak a mértéke, amely alapján egy bank vagy más hitelező eldönti, hogy az ügyfél várhatóan képes-e a felvett hitelt szerződésszerűen visszafizetni. A hitelképesség vizsgálata a hitelbírálat központi eleme, hiszen a hitelező ezzel méri fel a nemfizetés kockázatát. Lakossági ügyfelek esetében a bank tipikusan a jövedelmet, a meglévő hitelterheket, a munkaviszony stabilitását, a hitelmúltat és a KHR-adatokat (korábbi késedelmek, mulasztások) veszi figyelembe. Vállalati hitelfelvételnél a mérlegadatok, cash-flow, ágazati kockázat és üzleti kilátások is részei az értékelésnek. A jó hitelképesség alacsonyabb kamatot és kedvezőbb hitelfeltételeket eredményezhet, míg a gyenge hitelképesség magasabb kamatszintet, kevesebb választható konstrukciót vagy akár elutasított hitelkérelmet jelenthet. Magyarországon a hitelfelvételt jogszabályi korlátok is befolyásolják, például a jövedelemarányos törlesztési mutató (JTM), amely meghatározza, hogy a nettó jövedelem mekkora része fordítható törlesztésre. A hitelképesség nem állandó: javítható például hiteltartozások rendezésével, magasabb igazolt jövedelemmel vagy stabil foglalkoztatottsággal, ugyanakkor romolhat eladósodottság, késedelmek vagy jövedelemcsökkenés esetén.