Januártól nem kell várni a Garantiqa döntésére hiteligényléskor

Meglehetősen eseménydús, mozgalmas éveken van túl a Garantiqa. Mit tart az elmúlt 25 év legnagyobb erényének, és mi az, amiben – visszanézve – máshogy is történhettek volna a dolgok?

Egy szervezet életében ilyen időtávon természetes, ha van ciklikusság. Így van ez a Garantiqa életében is, természetesen voltak jobb és kevésbé jó periódusai a korábbi működésnek. Arra azonban büszkék lehetünk, hogy az alapításkori célt – hogy a társaság a kkv-hitelezés fontos szereplője legyen – sikerült elérnünk. A 25 év alatt 400 ezer ügylet keretében mintegy 5000 milliárd forintnyi hitel mellé vállaltunk kezességet, ma minden hatodik-hetedik kkv-hitel mellett ott vagyunk.

Azt szokták mondani, a garanciaszervezetek válság idején kellenek igazán. Miben, hol találja meg ma, a konjunktúra idején a helyét a Garantiqa?

Tény, hogy a gazdasági szereplők részéről a hitelgarancia iránti igény kritikus időszakokban fokozottan jelentkezik. Így volt ez a 2008–2009-ben kezdődő válság során is. A válság ugyan már a múlté, de azért azt látni kell, hogy a bankok óvatossága megmaradt. Az MFB Indikátor 2016 végi elemzése szerint a külső forráshoz jutás során a legjelentősebb korlátnak változatlanul a fedezeti követelményeket tartották a megkérdezett vállalkozások. Egy saját, 2017. májusi reprezentatív felmérésünk pedig azt mutatta, hogy továbbra is megfigyelhető a hiteladagolás a kkv-szektor finanszírozásában: minden ötödik mikro-, illetve minden hetedik kisvállalkozás az elmúlt két évben nem az igényelt mértékben kapott hitelt.

A hiteladagolás jelenségének csökkentésére pedig az intézményi kezességvállalás az egyik leghatékonyabb eszköz.

Mennyiben nehezíti meg a garanciaszervezet életét az alacsony kamatkörnyezet? A vállalkozások mennyire tolerálják a garanciadíj költségnövelő hatását?

A kezességvállalási díjak csaknem tíz éve nem emelkedtek, sőt az elmúlt időszakra sokkal inkább a díjcsökkentés jellemző. Az persze igaz, hogy az egyre alacsonyabb kamatszintek miatt egyre nagyobb a kezességvállalási díj részaránya a vállalkozások kötelezettségeiben. Ennek enyhítésére idén nyáron akciós díjakat vezettünk be, így egyes termékeknél a kezességünk ingyenessé vált. Évek óta kiemelten fontos számunkra, hogy innovációkkal járuljunk hozzá a bankok tranzakciós költségeinek csökkentéséhez. Ezért fordítunk immár harmadik éve kiemelt figyelmet a folyamataink racionalizálására, folyamatos fejlesztésekkel törekszünk a digitalizáció mind szélesebb körű alkalmazására, amivel az adminisztrációs terhek és a járulékos költségek is érdemben csökkentek. Ugyanakkor jól érzékelhető, hogy például egy-egy új termék bevezetése során egyre inkább a kezességvállalási díjak mértéke válik kulcskérdéssé.

Mennyire sikerült felgyorsítani a garanciadöntéseket? Milyen körben tudnak már „automatikus” portfóliógaranciát kínálni?

A kezességvállalási kérelemhez a nyomtatványok elektronikus benyújthatóságának lehetősége, az elektronikus dokumentumkezelés, valamint az aktív folyamatfejlesztés azt eredményezte, hogy jelentősen csökkentek mind az egyedi bírálatú, mind pedig a banki dobozos termékekhez kapcsolódó átfutási idők. Ez azt jelenti, hogy akár az adott napon belül is visszajelzést kaphat a bank a kérelem pozitív bírálatáról. Ez szép eredmény, de az a tapasztalatunk, hogy még ennél gyorsabb átfutási időre is igény van a bankok részéről. Nagy változás lesz e téren, hogy 2018 januárjától, az úgynevezett portfóliógarancia keretében, a bankok saját maguk dönthetnek a Garantiqa kezességvállalásának bevonásáról, és erről csak egy egyszerű adatszolgáltatást kell küldeniük. Természetesen a vállalkozásnak és az ügyleteknek meg kell felelniük előre meghatározott kritériumoknak, de ezeket a bankok saját hatáskörükben ellenőrizni tudják. Így a portfóliógarancia keretében vállalt kezességek átfutási ideje tulajdonképpen nullára csökken.

Ahogy a bankok, úgy a Garantiqa sem tud mit kezdeni a vissza nem térítendő támogatásokkal, vagy épp a nulla kamatozású hitellel – ez utóbbit ráadásul a tulajdonosi jogokat gyakorló MFB nyújtja. Mekkora tér marad ön szerint a Garantiqa előtt?

Valójában nagyon is van tér a Garantiqa előtt, a kilátásaink igen kedvezők. A vissza nem térítendő támogatások jelenléte nem újdonság, ez régóta egyfajta adottság a magyar gazdaságban. Talán meglepő, de e források kiszorító hatása annak ellenére is alig látszik a kezességvállalási adatokon, hogy a már említett MFB- és saját felmérésünk is megerősítette: a vállalkozások előbb a vissza nem térítendő, majd a visszatérítendő támogatásokat preferálják, és csak ezt követően fordulnak a piaci hitelek felé. A támogatott források csak kis részét fedik le a kkv-k forrásigényének, amely az MFB szakértői szerint 2000 és 3300 milliárd forint között alakulhat 2017-ben. Azon vállalkozások részére, amelyek kimerítik az állami támogatási kereteiket, olyan konstrukciókat igyekszünk kialakítani, hogy továbbra is kedvező feltételekkel vehessék igénybe a Garantiqa szolgáltatásait. A 2017 őszén bevezetett COSME programunk például minden kkv számára elérhető, ráadásul több termékünkben kiemelten magas, 90 százalékos a kezességvállalásunk mértéke. Ennek a programnak a keretében mintegy 3500 magyar kkv számára nyílik meg a forrásszerzés lehetősége, 80 milliárd forintnyi hitelhez kapcsolódó garancia keretében. Mi tehát a kezességvállalás felfutásában hiszünk, ennek jegyében fogalmaztuk meg azt a középtávú célunkat, hogy 2020 környékére már minden ötödik hazai kkv-hitelhez kapcsolódjon Garantiqa-kezességvállalás.